856
1
Большие проценты по кредитам? Замучили постоянные платежи за ипотеку? Хитрый Лис пришел на помощь!?
В статье расскажу как рефинансировать свой кредит, а главное объясню как это сделать правильно, чтобы получить наилучшие условия!
В статье расскажу как рефинансировать свой кредит, а главное объясню как это сделать правильно, чтобы получить наилучшие условия!
Привет народ! В одном из предыдущих постов я затрагивал тему понижения ставки по кредиту и обещался рассказать про рефинансирование и с чем его едят.Для начала, что такое рефинансирование. Если в общих чертах, то допустим у вас есть кредит, под 17% годовых в Сбере, остаток 350 т.р. Вы обращаетесь в другой банк с просьбой дать вам кредит 350 т.р. уже под 12% для погашения предыдущего.Рефинансировать можно любой кредит, хоть ипотеку, хоть авто, хоть потреб. А иногда их вообще можно объединить и закрыть все только в ипотеку, по которой, как известно, самый низкий процент. Единственное, что условия отличаются от банка к банку и некоторые запрещают рефинансирование если у вас более 1 кредита.
Как все это сделать технически?
На самом деле ничего сложного нет. Заходите на банки.ру, выбираете свой город, заходите в раздел "Кредиты"(или "Ипотека") и выбираете "Рефинансирование". Там, по большому счету, видно все: условия, возможные льготы, проценты от всех банков вашего города. И оставляете им всем заявки. После этого вам начнут трезвонить их менеджеры, чтобы пригласить на встречу и обсудить детали. Вообще, менеджеры банков, в данном случае, на вашей стороне, они сами заинтересованы в том, чтобы вы получили рефинансирование. У всех есть план, который надо выполнить. Они вам подскажут по вариантам, в зависимости от различных факторов, по льготным программам и т.д. Придется чуток побегать, пособирать документы, но в целом ничего страшного.
Теперь, самое важное. Как получить наименьший процент? Есть пара важных моментов о которых стоит сказать, на примере ипотеки:
1. Залог.
Если, это ипотека, то очень важно, что за недвигу вы оставляете в залог: дом, квартиру, где она находится, в каком состоянии и т.д. Если, к примеру, это дом, то на минимальный процент можете даже не рассчитывать, прибавляйте сверху процента 2-3 минимум.
2. Подтверждение доходов.
Очень многое зависит от того, как вы будете подтверждать свой доход. Это касается и потребов. Есть 2 варианта. "Справка 2-НДФЛ" и "Справка по форме банка". 2-НДФЛ отражает вашу белую зарплату, которая легко пробивается. Банки любят 2-НДФЛ, банки хотят 2-НДФЛ. Но предположим, ваша белая ЗП - 10000 руб. как и у половины нашего населения. Стоит ли показывать такую справку в банке? Нет. Потому что, вы должны быть платежеспособным в глазах банка. Никогда не предоставляйте липовую 2-НДФЛ! Хоть это и не считается подделкой документов, как многие думают, но тем не менее, СБшники не дремлют и вашу "Фальшивку" очень быстро вычислят. После этого можете забыть не только про рефинансирование в этом банке, но и в других, да и о кредитах вообще. Остается "справка по форме банка". Банки тоже не дураки, и если бы они учитывали только официальный доход, то кредиты некому было бы давать, поэтому и придумали вот такую форму, где ваш работодатель указывает ваш "Реальный" доход. Подпись. Печать. Все как положено. Большинство работодателей понимает, что это за справка, что это внутренний документ банка и т.д. и поэтому, обычно, соглашается ее заполнить для вас без проблем.Такую справку банки любят меньше, но даже с ней можно получить почти минимально возможный процент. Есть правда несколько моментов, из-за которых банки отказывают, если справка заполнена плохо. Например, что это за организация? Бьется ли она по базам, сколько человек в ней работают, где она находится и т.д. Если это мелкая шарага, которой нет и года, если в ней работает 2 человека, и на всю организацию 1 сотовый телефон, то вам откажут.
3. Уровень дохода.
Вообще, чем больше уровень дохода,тем лучше. Но, есть одно "но". Ваш доход не должен сильно выделяться, даже если это правда. К примеру, если ваша должность "менеджер по продажам" и средняя зпшка по городу у таких манагеров 30-40 т.р., то не ставьте себе ЗП в 150 000 рублей.
4. Материнский капитал
По ипотеке большую роль играет то, пускали ли вы маткапитал на погашение ипотеки. Из всех банков, я помню только ВТБ, кто работает с такими случаями. И то не всегда. Плюс нужно привлекать опеку и т.д. и т.п.
Что делать если вы реально безработный?
Без подтверждения доходов вам вряд ли одобрят рефинансирование хоть где-то. Поэтому хотя бы "справку по форме банка" сделать нужно. Если у вас нет знакомых с ОООшкой, которые могли бы вас на время "устроить", то на этот случай специальные фирмочки, которые могут за 5000-10000 решить эту проблему. А вот насколько качественно, это другой вопрос.
Где лучше рефинансироваться?
У каждого банка свои плюшки, льготные программы, проценты, уровень лояльности к разным группам населения и т.д. Например, у кого-то очень хорошие условия для госслужащих, но они не любят ИПешников. А у кого-то нет особых льгот для бюджетников, но они более приветливы к предпринимателям. Кто-то менее дотошно проверяет и придирается к справкам, но там процент чуть повыше, а кто-то наоборот проверят каждую запитую, но готов дать минимальную ставку. Кстати, если вы ИП или владелец ООО, то вам не повезло, получить хороший процент почти нереально, лучше работать на кого-то, хотябы формально. Ну вы поняли.Поэтому, не стесняйтесь, рассылайте заявки везде и выслушайте всех. От себя могу добавить, что если вы молодая семья и бюджетник, то вы вряд ли найдете вариант лучше чем в Сбере или ВТБ, если у вас все не очень хорошо по линии доходов, то вам прямой путь в АИЖК (ныне дом.рф), это тоже ВТБшная структура, но они на многие вещи смотрят сквозь пальцы.
Источник:
Ссылки по теме:
- Почта Банк: и пусть Сбер обзавидуется
- «Сдайте в интернат»: ветеран Чечни вместе с ребенком-инвалидом пытается выжить на 200 рублей в день
- В "Перекрестке" будут продавать еду в рассрочку
- Преступник ограбил два банка, угрожая авокадо
- 10 любопытных фактов о кредитах
Новости партнёров
реклама
"вообще можно объединить все кредиты и закрыть все только в ипотеку, по которой, как известно, самый низкий процент." -
это даже обсуждать смешно.
"липовую 2-НДФЛ! Хоть это и не считается подделкой документов, как многие думают"
"Что делать если вы реально безработный?.... на этот случай специальные фирмочки, которые могут за 5000-10000 решить эту проблему." -
УК РФ Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования
1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений
То есть, при уменьшении ежемесячного платежа за счет более длительного срока и уменьшения процентной ставки по кредиту, вы получите еще больше переплаты по итоговой сумме займа.
Рефинансироваться есть смысл в том случае, если в жизни реальная "опа-опа" и других вариантов как снизить ежемесячные выплаты просто нет.
Самый удобный вариант, о котором мало где говорят, это обратиться в свой же банк с просьбой понизить процентную ставку по кредиту. При этом естественно навстречу банк идет только в том случае, если условия кредитного договора со сторону кредитора не нарушались - не было просрочки платежей и т.д.
Приведу пример. У меня в одном из банков был ипотечный кредит. Сумма ежемесячного взноса была небольшая, и я гасил кредит с опережением. Когда из каждого утюга заговорили о рефинансировании, также подумал, а почему бы не пуркуа? Обратился в пару кредитных организаций, получил примерно равные условия - снижение ежемесячных выплат с примерно 9 тысяч до примерно 6. Но при этом нужно было собрать определенный пакет документов, а также застраховать жизнь. В сумме это влетало в небольшую копеечку, когда я получил график платежей на руки. При этом при отказе от страхования процентная ставка прыгала на 2-3 %.
Я обратился в свой банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту. В ответ на свое обращение получил понижение ежемесячных выплат на (тадам!!!) 60 рублей. Если честно, я был в ахкакомудивлении. Процентная ставка выше всего на 1,5%, а сумма платежей выше на почти три тысячи...
Высказал кредитному менеджеру все, что думаю о нем, о руководстве банка и вообще о всемирном накололове, неделю ходил хмурый и недоумевающий.
В итоге не выдержал и позвонил в банк с вопросом, а какого собственно хрена происходит? Почему такая несправедливость?
В ходе длительных переговоров и выяснения всех обстоятельств ситуации с менеджером пришли к выводу, что при заявке на снижение процентной ставки по кредиту, нужно было указать "с учетом ранее выплаченных сумм". То есть, я попросил банк понизить ставку, банк понизил. Тупо посмотрев на договорной график платежей. то, что я его опережаю примерно в два раза банк по умолчанию рассматривать не обязан. Переписал заявление с указанием "ранее выплаченных сумм по договору", в итоге получил от своего же банка те же самые условия ежемесячных выплат на уровне 5700.
Еще маленький нюанс. Кредит я оформлял под 11,25%. Заявление писал на снижение до 10,5%. Но с первого раза банк понизил до 10,75%. Через месяц после введения пониженной ставки, я еще раз написал заявление, мне понизили еще на 0,5%. А до понижения до 10,0% я не дотянул, погасив кредит досрочно.
Вот таким образом я рефинансировался в собственном банке на гораздо более выгодных условиях.