7238
1
Общественное движение Антибанк, не только не платит по кредитам. А еще и рекомендует всем остальным, не платить. Т.к. пока вы платите ростовщику, вы не только убиваете будущее своих детей и страны. Но и банально разгоняете инфляцию. Вот мы и не платим и не возвращаем ростовщикам ничего. Хотите узнать подробности? Тогда текст ниже для вас.
Вниманию, ленивых диванодавов, менагеров которым родители завещали жилье, прочих заплывающих идиотизмом зомбоящика и матричной банковской системы. Не читайте. Вы "умнее". Ступайте за очередной дозой зомбоцида.
Вниманию, ленивых диванодавов, менагеров которым родители завещали жилье, прочих заплывающих идиотизмом зомбоящика и матричной банковской системы. Не читайте. Вы "умнее". Ступайте за очередной дозой зомбоцида.
СИМПТОМЫ ПРОБЛЕМЫ
отлично видны в цитате:
...Каждый житель Тюменской области, включая немощных стариков и младенцев, должен банкам 77 882 рубля. Регион стал лидером в рейтинге российских территорий с самыми высокими долговыми нагрузками, опередив даже Югру (73 444 рубля) и Ямал (74 508 рублей). В «первую пятерку» попали также Магаданская область и Бурятия, а вот Москва с долговой нагрузкой в 65 183 руб. на душу населения оказалась лишь на 6 месте. Такие данные опубликовал сегодня Forbеs...
ОБЪЕКТ ПРОБЛЕМЫ – Ростовщичество
Деньги на текущий момент – универсальный жизнеобеспечивающий ресурс и необходим во всех частях системы-государства, как кровь в организме: каждому органу, каждой клетке. Ростовщичество же – нормальная такая раковая опухоль, она убивает организм воровством и растратой ресурсов, или организм вырезает ее.
В связи с тем, что в момент заключения сделки с банком Граждане РФ не обладают специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и Гражданских прав, Граждане не в состоянии оценить законность сделок и последствия действия сделок с банком, т.к. полная информация не доводится до Граждан сотрудниками банка в доступной форме, более того скрывается действительно необходимая информация непосредственно касающаяся условий сделки между клиентом и банком.
Кроме того, форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разрабатывается банком и отпечатывается типографским способом на фирменном бланке банка, и, в силу того, что на момент подписания Граждане РФ не могут оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, они вводятся в заблуждение относительно условий сделки. Банк нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.
Статья 12 Закона РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, и в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 № 4-П говорится, что Гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).
В деятельности банка содержатся грубейшие нарушения прав и свобод Граждан РФ, утвержденных в международных законах, в законах РФ, в том числе и в первую очередь в Конституции РФ:
Нарушения закона о рекламе
В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
На практике ФАС России и арбитражные суды требуют, чтобы информация раскрывалась в доступной для восприятия форме. Размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации – способом, затрудняющим ее восприятие (с учетом размера рекламной конструкции и шрифта текста рекламы, а также его местоположения), свидетельствует о недобросовестности такой рекламы. Так, в постановлениях Арбитражных Судов РФ указано, что формальное присутствие в рекламе финансовых услуг обозначенных условий, напечатанных мелким, нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения, не может рассматриваться как их наличие, поскольку может ввести потребителей рекламы в заблуждение относительно ряда условий (например, сроки кредита, процентные ставки, возможности и условия досрочного погашения, взимаемые комиссии за открытие счета и т.д.).
Условия договора, ущемляющие права потребителей
П.1 ст. 422 ГК РФ провозглашает строгое соответствие условий заключаемого договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом).
Пунктом 2.ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван для защиты более экономически слабой стороны – Гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде заключения договора кредитования, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора (его части) в соответствии с п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ. То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение кредитного договора, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможности преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) сделки. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В типовых документах, разработанных банком, изначально содержатся данные и информация, которые не могут быть заполнены клиентом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, комиссии и др). При этом Граждане не имеют возможности участвовать в определении условий договора потребительского кредитования.
Судебными и надзорными органами практика включения банками противозаконных пунктов в кредитные договора признана незаконной и ущемляющей права потребителей и права Граждан РФ: комиссии за выдачу кредитов, комиссии за обслуживание ссудных и банковских счетов и карт, комиссии за обналичивание кредитных средств, принуждение к обязательству страхования жизни, здоровья потребителя, страхования залогового имущества, очередность погашения задолженности, определение подсудности не по месту регистрации (нахождения) клиента-потребителя, внесение изменений и/или дополнений в одностороннем порядке в условия и тарифы договора и т.д.
О комиссии за выдачу кредита
Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
О страховании здоровья, жизни
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. А так же, банк, включив соответствующие условия в договор, нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит.
Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, в случае вменения в обязанность заёмщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. Более того, суммы, подлежащие оплате по договору страхования, были включены в сумму выдаваемых кредитов, а потом списаны. Таким образом, на эти суммы были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они были включены в сумму кредитов.
Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя.
Вместе с тем, согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
К тому же, согласно ГК РФ ст. 946 Тайна страхования - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 ГК РФ. Страховая компания нарушила данную Статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку.
О комиссии за обслуживание банковского счета
В соответствии с подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России №54-П нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета; открытие банковского счета в силу ст. 30 Закона о банках является правом, а не обязанностью Граждан.
При выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии Гражданским законодательством не предусмотрено. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета, так же согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из положений вышеуказанных норм следует, что действующим законодательством РФ не предусмотрена обязанность участников Гражданских правоотношений при заключении кредитного договора заключать договор банковского счета.
О комиссии за обслуживание ссудного счета
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытие и ведение ссудного счета, обслуживание кредита, перечисление суммы кредита на счет заемщика не являются самостоятельными услугами. Ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
О комиссиях за обналичивание кредитных средств, снятие наличных, выдачу наличных, расчетное обслуживание (двойные проценты)
В типовых формах документов, разработанных банком, на получение кредита определена комиссия за обналичивание кредитных средств. В тоже время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. А так же согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием Граждан могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Об очередности погашения задолженности
В силу ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Согласно п.11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда от 8 октября 1998г. № 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Очередность зачета сумм противоречащих требованиям ст.319 ГК РФ (штрафы, пени, повышенные проценты и т.д.), препятствует исполнению основных обязательств (погашение долга и процентов за пользование кредитом) и искусственно увеличивает как задолженность клиента, так и его ответственность по кредитному договору.
О подсудности договора
В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит исключительно истцу. Следовательно, включение Банком в условия кредитного договора положений о подсудности, в случае нарушения прав потребителя, ущемляет установленные законом права потребителя, что в свою очередь образует состав административного правонарушения предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.
О внесении изменений и/или дополнений в одностороннем порядке в условия и тарифы договора
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Условия кредитного договора об увеличение процентной ставки в одностороннем порядке ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита Гражданину, не являющемуся индивидуальным предпринимателем. Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.
Как отмечено в представленных выше обоснованиях, условия кредитного договора напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и клиентом. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит, то есть могут расцениваться как мошенничество (ст.159 УК РФ), а выгода полученная банком является неосновательным обогащением и подлежит возврату в соответствие со ст.1102 ГК РФ, ст. 1103 ГК РФ.
Передача персональных данных третьим лицам, оскорбления, вымогательство, клевета
На Граждан РФ оказывается массовое давление с целью вымогательства, на номера телефонов Граждан РФ их коллег, родственников, знакомых поступают звонки и смс с телефонов банка, в которых сотрудники банка распространяют угрозы, оскорбления в адрес Граждан, их семей, коллег, знакомых, а так же сведения о Гражданах (нарушение закона о передаче персональных данных), в том числе ложные (клевета).
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006г. N 152-ФЗ «О персональных данных» (с изменениями от 27 декабря 2009 г.) персональные данные - любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
Обнародование без согласия - состав административного правонарушения, предусмотренного ст.13.11 КоАП РФ - за нарушение Федерального закона РФ от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных», а именно сбора, хранения, использования или распространения информации о Гражданах (персональных данных).
В действиях по передаче информации, составляющей банковскую тайну, имеются признаки противоправных действий, предусмотренные ч.2 ст. 183 УК РФ «Незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе», п. 3 Ст. 857 ГК РФ (В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков) и Ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». А также, прошу Вас ознакомиться со следующими статьями: ст. 163 УК РФ — вымогательство, угроза моему здоровью, имуществу, в глазах друзей, членов семьи. ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ч.2 ст.183 УК РФ, п. З ст.857 КГ РФ, Ст.15 ФЗ N2 2300-1, п. 1 ст.167, ст.168, ч.1 ст.422, ст. ст. 438, 441,445,807,819,820, п.1 ст.846 ГК РФ, п.2 ст.17 ЗоППД и КОНСТИТУЦИЕЙ РФ. В ст. 19 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 30.12.2004 N 219-ФЗ, говорится «В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредоставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непредставления информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора цессии, свидетельствует о недействительности такого договора в силу ничтожности, как противоречащего закону ст. ст. 168, 382, 388 ГК РФ.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Письмо от 23 августа 2011 г. N 01/10790-1-32) и суды (например, постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 25.05.2009 № А33-8727/08-Ф02-2223/09 по делу № А33-8727/08, постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.04.2010 по делу № А56-60582/2009, постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.03.2011 № Ф03-615/2011 по делу № А37-944/2010) придерживаются мнения, что в рамках кредитного договора личность кредитора — коммерческой организации в статусе именно банка — не может не иметь для Гражданина-заемщика существенного значения на всем протяжении соответствующих правоотношений. Соответственно и замена его не может происходить без согласия другой стороны. Является незаконной передача права взыскания лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, взыскания процентов по кредиту.
Эмиссия денежных средств, нецелевое использование денежных средств
Ст.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. N 395-1 гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ.
Ст.15 Конституции РФ 1. Конституция Российской Федерации имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации.
В соответствии с:
- Конституцией РФ Статья 75 - 1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.
- Федеральный закон РФ №173-ФЗ от 10 декабря 2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» дает определение в ст. 1: «Валюта РФ: а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа».
- Гражданский кодекс РФ ст.140 п. 1 («Деньги (валюта)»): «Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ»,
рубль в России – это денежная единица, имеющая единственную функцию - платежную, но не товарную. Никакого другого назначения денег законы РФ не указывают, а значит, иное назначение денег в России как государственного института запрещено. В силу своего специфического предназначения (средство платежа) деньги являются вещами, ограниченными в гражданском обороте и могут быть предметом только безвозмездных сделок (например: дарение денег, займ денег (беспроцентный), завещание денег и прочее) и договора хранения денег (так как хранитель не имеет права пользоваться предметом хранения). В этих случаях целевое назначение денег не утрачивается. Но оно утрачивается, когда деньги используют как товар – сдаются в пользование, продаются, применяются и пр.
Статьи 807, 810, 819 ГК РФ (договор займа, кредитный договор) не могут быть применимы в ситуации между предпринимателем (банком) и потребителем (населением), т.к. в случае кредитования банк использует деньги не по назначению - не как платежное средство, а как товар, с целью получения прибыли за услуги предоставления денежных средств как товара. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованием закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 169 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности), сделка, совершенная с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна.
Привлечение банками денежных средств во вклады и предоставление этих же средств в виде кредитов (то есть и обязательство банка по сумме вклада остается с процентами по вкладу и на эту же сумму выдан кредит), а так же незаконное получение банками прибыли в виде сверхвысоких процентов и пени по кредитному договору (денежные средства которые ЦБ РФ дополнительно не выпускает) является эмиссией денежных средств, то есть противозаконным действием.
Согласно п. 6 ст.20 Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 банком нарушается федеральное законодательство, в первую очередь основной закон прямого действия - Конституция РФ, что является основанием для отзыва у банка лицензии, выданной ЦБ РФ.
Кроме того, денежная единица – рубль, в виде банкнот и монет ЦБ РФ, как обязательства ЦБ РФ по нарицательной стоимости банкнот и монет (ст. 30 ФЗ № 86 от 10.07.2002 «О ЦБ РФ»), не имеет постоянного курса (напр. Ст. 41 ФЗ № 86 от 10.07.2002 «О ЦБ РФ»), и в то же время является предметом сделки, и так как в договоре между клиентами банка и банком не оговаривается этот существенный факт влияния на условия сделки (изменения курса рубля-предмета сделки), а так же не оговаривается факт участия ЦБ РФ в сделке (как третьей стороны влияющей на условия сделки), существенно изменяющих права и обязанности в сделке, то это делает сделку сомнительной.
Банк не имеет юридических оснований деятельности, в том числе не зарегистрировал виды деятельности (ОКВЭД) (уклонение от налогов)
Согласно ГК РФ при отсутствии правоустанавливающих документов, у одной из сторон сделки, сделка является мнимой, а кредитный договор ничтожен. На основании этого банк обязан:
1) регистрировать в налоговом органе осуществляемые виды деятельности по ОКВЭД, согласно законодательства РФ, отсутствие зарегистрированных видов деятельности является уклонением от налогов:
- 66.03, 66.03.3 и 66.03.5 страхование финансовых рисков (так же должна быть отдельная лицензия),
- 65.12 - Прочее денежное посредничество,
- 72.40 - Деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов,
- 72.30 - Обработка данных,
- 65.22.1 - Предоставление потребительского кредита,
- 67.13.1 - Предоставление брокерских услуг по ипотечным операциям,
- 67.13.51 - Депозитарная деятельность,
- 65.22.2 - Предоставление займов промышленности,
- 65.22.5 Предоставление услуг по обеспечению кредитных карточек,
- 65.21 - Финансовый лизинг,
- 67.13.4 - Консультирование по вопросам финансового посредничества,
- 67.13.2 - Предоставление услуг пунктами по обмену валют,
- 67.12.2 - Деятельность по управлению ценными бумагами,
- 67.12.1 - Брокерская деятельность,
- 67.12.4 - Эмиссионная деятельность,
- 65.23.1 - Капиталовложения в ценные бумаги,
и др.
2) иметь уставной капитал Согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности"
Статья 11. Уставный капитал кредитной организации.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.
Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. Оплата уставного капитала кредитной организации при увеличении ее уставного капитала путем зачета требований к кредитной организации не допускается, за исключением денежных требований о выплате объявленных дивидендов в денежной форме. Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения учредителей (участников) кредитной организации.
Статья 11.2. Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации.
Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее - генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.
Банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частью четвертой настоящей статьи, с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частями четвертой и пятой настоящей статьи, а также банка, созданного после 1 января 2007 года, с 1 января 2012 года должен быть не менее 180 миллионов рублей.
3) иметь лицензию от ЦБ РФ, в которой конкретно должно быть прописано «банк имеет право кредитовать физические лица».
В ст.5 Закона о банках и банковской деятельности №395-1 в редакции от 02.12.1990 г говорится буквально следующее:
Банки могут производить следующие банковские операции и сделки:
а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
Т.е. в законе от 02.12.1990 однозначно и неоспоримо прописано право предоставлять кредиты. В действующей же редакции закона законодатель исключил кредитование из перечня банковских операций, что соответствует требованию Конституции РФ, в части ст. 75.
Если предположить, что размещение привлеченных средств — это кредитование, то данное предположение не имеет юридической силы, т.к. размещением привлеченных средств можно считать и покупку валюты, и покупку облигаций, и покупку векселей, и размещение депозитов в других кредитных организациях, и размещение в драгметаллах и драгкамнях, и финансирование под уступку требования и т.д. Т.е. размещение не означает именно кредитование, так же как в законодательстве не обозначено обратное, т.е. что кредит это есть размещение.
Таким образом, кредитование физлиц, не являясь банковской операцией, требует отдельной лицензии на данный вид деятельности.
Кроме того, договор между банком и Гражданином - потребителем называете кредитным договором, а не договором размещения.
Более того, в Конституции РФ – платформе, на которой базируются все законы и которая регулирует законотворческую деятельность, существование частной банковской системы не предусмотрено, только федеральная банковская система - Конституция РФ Статья 71 В ведении Российской Федерации находятся: ж) установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
А так же Конституцией РФ не предусмотрено выдача банковских лицензий Центральным Банком РФ, главной функцией которого в соответствии со ст. 75 КРФ является: 2. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
Ростовщичество, кабальные сделки
Юридический состав кабальной сделки включает следующие факты (Статья 179 Гражданского Кодекса РФ): стечение тяжелых обстоятельств у потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их в целях своей выгоды.
Согласно статьи 127.2 УК РФ. Использование рабского труда 1. Использование труда человека, в отношении которого осуществляются полномочия, присущие праву собственности, в случае, если лицо по не зависящим от него причинам не может отказаться от выполнения работ (услуг), 2. То же деяние, совершенное: в) лицом с использованием своего служебного положения; г) с применением шантажа, насилия или с угрозой его применения;
Согласно ст.15 п. 4 Конституции РФ «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».
На основании этого на территории РФ действуют международные законы запрещающие кабалу, рабство, в том числе банковская деятельность направленная на псведозаконное насаждение кабальных сделок под видом кредитования:
«Руководящие принципы для защиты интересов потребителей», приняты 09.04.1985г. резолюцией 39/248 на 106-м пленарном заседании генеральной ассамблеи ООН. Эти руководящие принципы направлены на удовлетворение следующих законных потребностей: п. 3 б) содействие экономическим интересам потребителей и защита этих интересов; п. 5 «Все предприятия должны соблюдать соответствующие законы и постановления тех стран, в которых они ведут дела. Они также должны соблюдать соответствующие положения международных норм защиты интересов потребителей, одобренные компетентными органами власти данной страны»; п. 19 «Потребители должны быть защищены от таких контрактных злоупотреблений, как односторонние типовые контракты/договоры, исключение основных прав в контрактах/договорах и незаконные условия кредитования продавцами/исполнителями.
В настоящее время, Российская Федерация является участницей следующих международных договоров по правам и свободам человека, действия которых не прекращены и не приостановлены, а именно:
1) Конвенция относительно рабства, Женева, 25 сентября 1926 года: ст. 1 п. 1: Рабство есть состояние или положение человека, над которым осуществляются атрибуты права собственности или некоторые из них.
2) Всеобщая декларация прав человека, ст. 4. Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состояни
отлично видны в цитате:
...Каждый житель Тюменской области, включая немощных стариков и младенцев, должен банкам 77 882 рубля. Регион стал лидером в рейтинге российских территорий с самыми высокими долговыми нагрузками, опередив даже Югру (73 444 рубля) и Ямал (74 508 рублей). В «первую пятерку» попали также Магаданская область и Бурятия, а вот Москва с долговой нагрузкой в 65 183 руб. на душу населения оказалась лишь на 6 месте. Такие данные опубликовал сегодня Forbеs...
ОБЪЕКТ ПРОБЛЕМЫ – Ростовщичество
Деньги на текущий момент – универсальный жизнеобеспечивающий ресурс и необходим во всех частях системы-государства, как кровь в организме: каждому органу, каждой клетке. Ростовщичество же – нормальная такая раковая опухоль, она убивает организм воровством и растратой ресурсов, или организм вырезает ее.
В связи с тем, что в момент заключения сделки с банком Граждане РФ не обладают специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и Гражданских прав, Граждане не в состоянии оценить законность сделок и последствия действия сделок с банком, т.к. полная информация не доводится до Граждан сотрудниками банка в доступной форме, более того скрывается действительно необходимая информация непосредственно касающаяся условий сделки между клиентом и банком.
Кроме того, форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разрабатывается банком и отпечатывается типографским способом на фирменном бланке банка, и, в силу того, что на момент подписания Граждане РФ не могут оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, они вводятся в заблуждение относительно условий сделки. Банк нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.
Статья 12 Закона РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, и в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 № 4-П говорится, что Гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).
В деятельности банка содержатся грубейшие нарушения прав и свобод Граждан РФ, утвержденных в международных законах, в законах РФ, в том числе и в первую очередь в Конституции РФ:
Нарушения закона о рекламе
В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
На практике ФАС России и арбитражные суды требуют, чтобы информация раскрывалась в доступной для восприятия форме. Размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации – способом, затрудняющим ее восприятие (с учетом размера рекламной конструкции и шрифта текста рекламы, а также его местоположения), свидетельствует о недобросовестности такой рекламы. Так, в постановлениях Арбитражных Судов РФ указано, что формальное присутствие в рекламе финансовых услуг обозначенных условий, напечатанных мелким, нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения, не может рассматриваться как их наличие, поскольку может ввести потребителей рекламы в заблуждение относительно ряда условий (например, сроки кредита, процентные ставки, возможности и условия досрочного погашения, взимаемые комиссии за открытие счета и т.д.).
Условия договора, ущемляющие права потребителей
П.1 ст. 422 ГК РФ провозглашает строгое соответствие условий заключаемого договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом).
Пунктом 2.ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван для защиты более экономически слабой стороны – Гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде заключения договора кредитования, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора (его части) в соответствии с п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ. То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение кредитного договора, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможности преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) сделки. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В типовых документах, разработанных банком, изначально содержатся данные и информация, которые не могут быть заполнены клиентом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, комиссии и др). При этом Граждане не имеют возможности участвовать в определении условий договора потребительского кредитования.
Судебными и надзорными органами практика включения банками противозаконных пунктов в кредитные договора признана незаконной и ущемляющей права потребителей и права Граждан РФ: комиссии за выдачу кредитов, комиссии за обслуживание ссудных и банковских счетов и карт, комиссии за обналичивание кредитных средств, принуждение к обязательству страхования жизни, здоровья потребителя, страхования залогового имущества, очередность погашения задолженности, определение подсудности не по месту регистрации (нахождения) клиента-потребителя, внесение изменений и/или дополнений в одностороннем порядке в условия и тарифы договора и т.д.
О комиссии за выдачу кредита
Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
О страховании здоровья, жизни
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. А так же, банк, включив соответствующие условия в договор, нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит.
Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, в случае вменения в обязанность заёмщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. Более того, суммы, подлежащие оплате по договору страхования, были включены в сумму выдаваемых кредитов, а потом списаны. Таким образом, на эти суммы были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они были включены в сумму кредитов.
Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя.
Вместе с тем, согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
К тому же, согласно ГК РФ ст. 946 Тайна страхования - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 ГК РФ. Страховая компания нарушила данную Статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку.
О комиссии за обслуживание банковского счета
В соответствии с подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России №54-П нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета; открытие банковского счета в силу ст. 30 Закона о банках является правом, а не обязанностью Граждан.
При выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии Гражданским законодательством не предусмотрено. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета, так же согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из положений вышеуказанных норм следует, что действующим законодательством РФ не предусмотрена обязанность участников Гражданских правоотношений при заключении кредитного договора заключать договор банковского счета.
О комиссии за обслуживание ссудного счета
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытие и ведение ссудного счета, обслуживание кредита, перечисление суммы кредита на счет заемщика не являются самостоятельными услугами. Ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
О комиссиях за обналичивание кредитных средств, снятие наличных, выдачу наличных, расчетное обслуживание (двойные проценты)
В типовых формах документов, разработанных банком, на получение кредита определена комиссия за обналичивание кредитных средств. В тоже время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. А так же согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием Граждан могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Об очередности погашения задолженности
В силу ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Согласно п.11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда от 8 октября 1998г. № 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Очередность зачета сумм противоречащих требованиям ст.319 ГК РФ (штрафы, пени, повышенные проценты и т.д.), препятствует исполнению основных обязательств (погашение долга и процентов за пользование кредитом) и искусственно увеличивает как задолженность клиента, так и его ответственность по кредитному договору.
О подсудности договора
В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит исключительно истцу. Следовательно, включение Банком в условия кредитного договора положений о подсудности, в случае нарушения прав потребителя, ущемляет установленные законом права потребителя, что в свою очередь образует состав административного правонарушения предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.
О внесении изменений и/или дополнений в одностороннем порядке в условия и тарифы договора
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Условия кредитного договора об увеличение процентной ставки в одностороннем порядке ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита Гражданину, не являющемуся индивидуальным предпринимателем. Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.
Как отмечено в представленных выше обоснованиях, условия кредитного договора напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и клиентом. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит, то есть могут расцениваться как мошенничество (ст.159 УК РФ), а выгода полученная банком является неосновательным обогащением и подлежит возврату в соответствие со ст.1102 ГК РФ, ст. 1103 ГК РФ.
Передача персональных данных третьим лицам, оскорбления, вымогательство, клевета
На Граждан РФ оказывается массовое давление с целью вымогательства, на номера телефонов Граждан РФ их коллег, родственников, знакомых поступают звонки и смс с телефонов банка, в которых сотрудники банка распространяют угрозы, оскорбления в адрес Граждан, их семей, коллег, знакомых, а так же сведения о Гражданах (нарушение закона о передаче персональных данных), в том числе ложные (клевета).
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006г. N 152-ФЗ «О персональных данных» (с изменениями от 27 декабря 2009 г.) персональные данные - любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
Обнародование без согласия - состав административного правонарушения, предусмотренного ст.13.11 КоАП РФ - за нарушение Федерального закона РФ от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных», а именно сбора, хранения, использования или распространения информации о Гражданах (персональных данных).
В действиях по передаче информации, составляющей банковскую тайну, имеются признаки противоправных действий, предусмотренные ч.2 ст. 183 УК РФ «Незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе», п. 3 Ст. 857 ГК РФ (В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков) и Ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». А также, прошу Вас ознакомиться со следующими статьями: ст. 163 УК РФ — вымогательство, угроза моему здоровью, имуществу, в глазах друзей, членов семьи. ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ч.2 ст.183 УК РФ, п. З ст.857 КГ РФ, Ст.15 ФЗ N2 2300-1, п. 1 ст.167, ст.168, ч.1 ст.422, ст. ст. 438, 441,445,807,819,820, п.1 ст.846 ГК РФ, п.2 ст.17 ЗоППД и КОНСТИТУЦИЕЙ РФ. В ст. 19 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 30.12.2004 N 219-ФЗ, говорится «В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредоставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непредставления информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора цессии, свидетельствует о недействительности такого договора в силу ничтожности, как противоречащего закону ст. ст. 168, 382, 388 ГК РФ.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Письмо от 23 августа 2011 г. N 01/10790-1-32) и суды (например, постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 25.05.2009 № А33-8727/08-Ф02-2223/09 по делу № А33-8727/08, постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.04.2010 по делу № А56-60582/2009, постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.03.2011 № Ф03-615/2011 по делу № А37-944/2010) придерживаются мнения, что в рамках кредитного договора личность кредитора — коммерческой организации в статусе именно банка — не может не иметь для Гражданина-заемщика существенного значения на всем протяжении соответствующих правоотношений. Соответственно и замена его не может происходить без согласия другой стороны. Является незаконной передача права взыскания лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, взыскания процентов по кредиту.
Эмиссия денежных средств, нецелевое использование денежных средств
Ст.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. N 395-1 гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ.
Ст.15 Конституции РФ 1. Конституция Российской Федерации имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации.
В соответствии с:
- Конституцией РФ Статья 75 - 1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.
- Федеральный закон РФ №173-ФЗ от 10 декабря 2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» дает определение в ст. 1: «Валюта РФ: а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа».
- Гражданский кодекс РФ ст.140 п. 1 («Деньги (валюта)»): «Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ»,
рубль в России – это денежная единица, имеющая единственную функцию - платежную, но не товарную. Никакого другого назначения денег законы РФ не указывают, а значит, иное назначение денег в России как государственного института запрещено. В силу своего специфического предназначения (средство платежа) деньги являются вещами, ограниченными в гражданском обороте и могут быть предметом только безвозмездных сделок (например: дарение денег, займ денег (беспроцентный), завещание денег и прочее) и договора хранения денег (так как хранитель не имеет права пользоваться предметом хранения). В этих случаях целевое назначение денег не утрачивается. Но оно утрачивается, когда деньги используют как товар – сдаются в пользование, продаются, применяются и пр.
Статьи 807, 810, 819 ГК РФ (договор займа, кредитный договор) не могут быть применимы в ситуации между предпринимателем (банком) и потребителем (населением), т.к. в случае кредитования банк использует деньги не по назначению - не как платежное средство, а как товар, с целью получения прибыли за услуги предоставления денежных средств как товара. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованием закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 169 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности), сделка, совершенная с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна.
Привлечение банками денежных средств во вклады и предоставление этих же средств в виде кредитов (то есть и обязательство банка по сумме вклада остается с процентами по вкладу и на эту же сумму выдан кредит), а так же незаконное получение банками прибыли в виде сверхвысоких процентов и пени по кредитному договору (денежные средства которые ЦБ РФ дополнительно не выпускает) является эмиссией денежных средств, то есть противозаконным действием.
Согласно п. 6 ст.20 Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 банком нарушается федеральное законодательство, в первую очередь основной закон прямого действия - Конституция РФ, что является основанием для отзыва у банка лицензии, выданной ЦБ РФ.
Кроме того, денежная единица – рубль, в виде банкнот и монет ЦБ РФ, как обязательства ЦБ РФ по нарицательной стоимости банкнот и монет (ст. 30 ФЗ № 86 от 10.07.2002 «О ЦБ РФ»), не имеет постоянного курса (напр. Ст. 41 ФЗ № 86 от 10.07.2002 «О ЦБ РФ»), и в то же время является предметом сделки, и так как в договоре между клиентами банка и банком не оговаривается этот существенный факт влияния на условия сделки (изменения курса рубля-предмета сделки), а так же не оговаривается факт участия ЦБ РФ в сделке (как третьей стороны влияющей на условия сделки), существенно изменяющих права и обязанности в сделке, то это делает сделку сомнительной.
Банк не имеет юридических оснований деятельности, в том числе не зарегистрировал виды деятельности (ОКВЭД) (уклонение от налогов)
Согласно ГК РФ при отсутствии правоустанавливающих документов, у одной из сторон сделки, сделка является мнимой, а кредитный договор ничтожен. На основании этого банк обязан:
1) регистрировать в налоговом органе осуществляемые виды деятельности по ОКВЭД, согласно законодательства РФ, отсутствие зарегистрированных видов деятельности является уклонением от налогов:
- 66.03, 66.03.3 и 66.03.5 страхование финансовых рисков (так же должна быть отдельная лицензия),
- 65.12 - Прочее денежное посредничество,
- 72.40 - Деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов,
- 72.30 - Обработка данных,
- 65.22.1 - Предоставление потребительского кредита,
- 67.13.1 - Предоставление брокерских услуг по ипотечным операциям,
- 67.13.51 - Депозитарная деятельность,
- 65.22.2 - Предоставление займов промышленности,
- 65.22.5 Предоставление услуг по обеспечению кредитных карточек,
- 65.21 - Финансовый лизинг,
- 67.13.4 - Консультирование по вопросам финансового посредничества,
- 67.13.2 - Предоставление услуг пунктами по обмену валют,
- 67.12.2 - Деятельность по управлению ценными бумагами,
- 67.12.1 - Брокерская деятельность,
- 67.12.4 - Эмиссионная деятельность,
- 65.23.1 - Капиталовложения в ценные бумаги,
и др.
2) иметь уставной капитал Согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности"
Статья 11. Уставный капитал кредитной организации.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.
Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. Оплата уставного капитала кредитной организации при увеличении ее уставного капитала путем зачета требований к кредитной организации не допускается, за исключением денежных требований о выплате объявленных дивидендов в денежной форме. Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения учредителей (участников) кредитной организации.
Статья 11.2. Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации.
Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее - генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.
Банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частью четвертой настоящей статьи, с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.
Размер собственных средств (капитала) банка, отвечающего требованиям, установленным частями четвертой и пятой настоящей статьи, а также банка, созданного после 1 января 2007 года, с 1 января 2012 года должен быть не менее 180 миллионов рублей.
3) иметь лицензию от ЦБ РФ, в которой конкретно должно быть прописано «банк имеет право кредитовать физические лица».
В ст.5 Закона о банках и банковской деятельности №395-1 в редакции от 02.12.1990 г говорится буквально следующее:
Банки могут производить следующие банковские операции и сделки:
а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
Т.е. в законе от 02.12.1990 однозначно и неоспоримо прописано право предоставлять кредиты. В действующей же редакции закона законодатель исключил кредитование из перечня банковских операций, что соответствует требованию Конституции РФ, в части ст. 75.
Если предположить, что размещение привлеченных средств — это кредитование, то данное предположение не имеет юридической силы, т.к. размещением привлеченных средств можно считать и покупку валюты, и покупку облигаций, и покупку векселей, и размещение депозитов в других кредитных организациях, и размещение в драгметаллах и драгкамнях, и финансирование под уступку требования и т.д. Т.е. размещение не означает именно кредитование, так же как в законодательстве не обозначено обратное, т.е. что кредит это есть размещение.
Таким образом, кредитование физлиц, не являясь банковской операцией, требует отдельной лицензии на данный вид деятельности.
Кроме того, договор между банком и Гражданином - потребителем называете кредитным договором, а не договором размещения.
Более того, в Конституции РФ – платформе, на которой базируются все законы и которая регулирует законотворческую деятельность, существование частной банковской системы не предусмотрено, только федеральная банковская система - Конституция РФ Статья 71 В ведении Российской Федерации находятся: ж) установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
А так же Конституцией РФ не предусмотрено выдача банковских лицензий Центральным Банком РФ, главной функцией которого в соответствии со ст. 75 КРФ является: 2. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
Ростовщичество, кабальные сделки
Юридический состав кабальной сделки включает следующие факты (Статья 179 Гражданского Кодекса РФ): стечение тяжелых обстоятельств у потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их в целях своей выгоды.
Согласно статьи 127.2 УК РФ. Использование рабского труда 1. Использование труда человека, в отношении которого осуществляются полномочия, присущие праву собственности, в случае, если лицо по не зависящим от него причинам не может отказаться от выполнения работ (услуг), 2. То же деяние, совершенное: в) лицом с использованием своего служебного положения; г) с применением шантажа, насилия или с угрозой его применения;
Согласно ст.15 п. 4 Конституции РФ «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».
На основании этого на территории РФ действуют международные законы запрещающие кабалу, рабство, в том числе банковская деятельность направленная на псведозаконное насаждение кабальных сделок под видом кредитования:
«Руководящие принципы для защиты интересов потребителей», приняты 09.04.1985г. резолюцией 39/248 на 106-м пленарном заседании генеральной ассамблеи ООН. Эти руководящие принципы направлены на удовлетворение следующих законных потребностей: п. 3 б) содействие экономическим интересам потребителей и защита этих интересов; п. 5 «Все предприятия должны соблюдать соответствующие законы и постановления тех стран, в которых они ведут дела. Они также должны соблюдать соответствующие положения международных норм защиты интересов потребителей, одобренные компетентными органами власти данной страны»; п. 19 «Потребители должны быть защищены от таких контрактных злоупотреблений, как односторонние типовые контракты/договоры, исключение основных прав в контрактах/договорах и незаконные условия кредитования продавцами/исполнителями.
В настоящее время, Российская Федерация является участницей следующих международных договоров по правам и свободам человека, действия которых не прекращены и не приостановлены, а именно:
1) Конвенция относительно рабства, Женева, 25 сентября 1926 года: ст. 1 п. 1: Рабство есть состояние или положение человека, над которым осуществляются атрибуты права собственности или некоторые из них.
2) Всеобщая декларация прав человека, ст. 4. Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состояни
Источник:
Новости партнёров
реклама
2. Не поддерживайте банковскую сферу. Выйдите из их групп в соц.сетях, не лайкате их посты, не работайте с ними, не рекламируйте их. Всех знакомых, родных удерживайте от кредитования. Это просто необходимо для нашего общества! Я хочу, чтобы россияне были финансово независимы и не находились под гнетом банков и коллекторов. Но независимость нужно заработать!
3. Я хоть и риэлтор и понимаю, что больше половины сделок происходят по ипотеке, но я из принципа специально с ипотекой не работаю и не продвигаю её на коучингах своих. Я считаю, что каждой семье гораздо рациональнее - взять землю у государства и строить на ней дом! Это больше свобод, пространства, площади, зелень, комфорт, это своё! Как раньше вобщем-то и делали люди! Как после войны страну отстраивали? Каждый сам себе срубал и строил дом за лето. И никаких ипотек!
На моих глазах с появлением ипотеки квартиры выросли в цене ровно в ПЯТЬ раз за 3 года! Это что за проект "Доступное жилье", когда после него оно подорожало в 5 раз! Называю конкретные годы: с 2004 по 2007! Проверьте. Да пусть лучше вся она обесценится обратно в 5 раз, но зато страна вылезет из этих кредитов и жилье станет действительно доступным! И не нужно будет на квартиру и паразит-банк работать по 20 лет!!!
Следуя его логике надо наказать сельхозпроизводителей и животноводов, ведь те берут то, что само растет на земле, а нам продают втридорога. Или уборщицу у меня в подъезде - ведь она могла бы и бесплатно помыть, а нет, зарплату просит. И так далее всех на свете.
Банковское дело - это очень затратный бизнес. Ведь вы хотите, чтобы банкомат стоял на каждом углу, чтобы не бегать в кассу и не стоять в очереди, а банкомат стоит от 600 тыс. до 1млн. рублей. Нужно оплачивать дорогой процессинг, прочие сервисные компании, банковское ПО, услуги инкасации, тех.поддержку, рекламу, аналитику бизнеса, текущие расходы - ведь вы хотите чистый офис, а не хлев.
Любой бизнес работает по формуле товар-деньги-товар. В нашем случае деньги являются и товаром, и имеют свою цену.
Кстати из-за мошенников, которые не платят кредит, у нас ставка для честных граждан выше, чем могла бы быть, ведь на честных ложится долговая нагрузка. Все ровно также, как на рынке в цену купленных овощей заложена стоимость гнилых помидоров и взяток гаишникам.
потом вошли в раж и всем кто против их идеи наставили минусов. Детский сад
Кто вас заставлял брать кредит?
И как это получается, что автор призывает брать и не отдавать? Что за бред? Можно было б понять, если б статья называлась :"Не берите кредиты!". Но брать и не отдавать... Типа наживаться на людях процентами плохо, а взять чужое и тупо не отдать - хорошо??
Так вот, рефинансирование - это как бэ временный кредит от государства "очень важным банкам", которые де играют большую роль в экономике страны, с целью их "оживления". Так вот, Фирташ получил уже четвёртое если не ошибаюсь, минимум - третее)"рефинансирование". Которые и не думает возвращать. А суммы там неплохие, миллиарды гривней (сотни миллионов баксов). И это далеко не все "плюшки" банкирам от государства.
Чисто по логике: когда мой бизнес испытывает трудности, государству, почему то - глубоко пофигу. Хотя я тоже обслуживаю людей и организации. И никаких льгот даже на копеечку. Не говоря про получение "рефинансирования" ;)