Когда на долг суда нет: почему банки не подают на должников в суд?

Обычные и целевые займы с каждым годом становятся все популярнее. Но в силу различных причин некоторые заемщики перестают вносить обязательный платеж по договору и платить проценты. При этом кредитор не торопится подавать на неблагонадежного заемщика в суд, чтобы вернуть свои средства. В силу каких причин тормозится судебное делопроизводство?

Банки не торопятся с исковыми заявлениями в суд в связи со следующими причинами:

1.     Продажа долга коллекторскому агентству. Конечно, сумма, получаемая займодателем, в таком случае не особенно велика и не превышает трети от долга. С помощью этих средств банк может частично возместить затраты и продолжать работать дальше. Тогда как в случае судебного разбирательства есть риск потратить намного больше: пошлина, судебные издержки, расходование времени персонала и не только. И не факт, что получится вообще получить хоть что-то: должник может сбежать за границу или запустить процедуру банкротства. К тому же в силу личной заинтересованности коллекторы, действуя жестко и на грани допустимого законом, эффективнее выбивают долги.

2.     Увеличение суммы долга. На сумму просроченных платежей по кредитному договору начисляются пени. Плюс никто не отменяет действие ставки. Поэтому чем больше пройдет времени до похода в суд, тем больше вырастет сумма долга и, соответственно, потенциальной прибыли.

3.     Отсутствие документального подтверждения кредита. Так нередко бывает в случае с кредитными картами, которые просто приходят по почте. Казалось бы, адресат ее получил и должен нести ответственность. Но при этом он не подписывает никаких документов, и доказать его ответственность бывает очень тяжело. А в случае с небольшими суммами еще и невыгодно экономически. В таких ситуациях долги тоже чаще всего передаются коллекторам.

4.     Внушаемый должник. Не секрет, что финансовые организации действуют не совсем честно с позиции морали в случае с уязвимыми и не слишком юридически подкованными категориями граждан: пенсионерами, матерями-одиночками и т.д. При отсутствии у таких людей возможности платить по кредиту они требуют погашать хотя бы минимальные суммы. Пусть 500-1000 рублей в месяц – сумма небольшая, но это деньги. А должник будет платить до бесконечности, не уменьшая сумму основного долга и обеспечивая прибыль кредитору.

5.     Экономическая выгода. Три года – это срок исковой давности. И многие кредитные организации тянут до этого момента, чтобы начислить побольше штрафных санкций по договору. Как только заветный срок истекает, большинство как раз и обращается в суд. И незадолго до истечения этого срока должники получают повестку.

Если кредитору невыгодно обращаться в суд, он не будет этого делать. И вынудить банк подать иск угрозами и скандалами не получится. Надо действовать по закону и предельно спокойно. Для этого нужно направить в кредитную организацию заявление с требованием о взыскании долга в судебном порядке. Это можно сделать ценным письмом с описью вложения. Конечно, гарантировать обращение никто не может, но шансы достаточно высокие. Шапка обращения стандартная – реквизиты банка и персональные данные заявителя. В теле письма необходимо указать данные договора и причины, в силу которых заявитель не может продолжать вносить выплаты. Они должны быть действительно серьезными и вескими: болезнь заемщика или кого-то из близких членов его семьи, потеря работы, чрезвычайные обстоятельства.

Добросовестному заемщику, который действительно планирует продолжить выплаты как только ситуация выровняется, следует также указать просьбу об уменьшении платежа и срок, после которого он сможет вносить указанную сумму. Помимо этого в заявлении нужно прописать намерение разрешить конфликт и рассчитаться с банком, попросить о приостановке начисления пени с даты подачи заявления и отметить готовность решения спора в судебном порядке.

Банк должен отреагировать в течение двух недель. Если этого не произошло, то заявитель вправе потребовать от финансовой организации объяснений. Кстати, если проблема в жизни только назревает, и просрочек по платежам не было, такое заявление можно подготовить и заранее, на всякий случай.

Конечно, судебное разбирательство – вещь малоприятная. Но разрешить конфликт в судебном порядке вполне реально. Нужно регулярно выходить на связь с банковскими работниками и демонстрировать готовность диалога, но только в судебном порядке. Если выплаты прекратились в силу действительно серьезных объективных причин, то документы, подтверждающие болезнь, увольнение, службу в армии (для мужчин) и выход в декретный отпуск (для женщин) нужно собрать и предоставить.

Если платежи до определенного момента исправно вносились, то соответствующие чеки, квитанции, платежки нужно тоже подготовить для суда. Они помогут подтвердить честные намерения должника, который исправно платил, пока была такая возможность. При наличии неудовлетворенного заявления о реструктуризации долга к банку его тоже следует приложить к пакету документов.

Стоит ли опасаться судебного разбирательства с банком по поводу кредита?

Нет, поскольку зачастую это единственная возможность погашения долга в соответствии с текущими финансовыми возможностями должника. По крайне мере, это существенно лучше, чем взаимодействие с коллекторами после передачи долга им. Несмотря на улучшения в сфере регулирования их деятельности, сомнительные способы морального, да и физического воздействия коллекторские агентства продолжают применять.

В судебном порядке можно будет значительно снизить или вообще отменить штрафные санкции. При этом если кредитор активизируется спустя три года после истечения срока давности, то законных прав взыскать долг через суд у него уже не будет.

Таким образом, снижение размера выплаты на остаток долга и продление срока погашения через суд – это реально. Важно тщательно подготовиться и продемонстрировать лояльность, добросовестность и стремление урегулировать ситуацию как сотрудникам банка, так и суду. Знакомы ли вам случаи, когда кто-то из окружения решал вопрос с неуплатой по кредиту с банком в судебном порядке?